小心陷入信用危机“零首付购车”！

早在好几年前，小编某天就突然听到一个词“零首付购车”。那时可是真激动啊，这不正是为小编量身打造的么，我一直想购车，而且手里又没钱，完全符合条件啊。那么这种“零首付”购车，到底是否靠谱？

零首付的买车钱从哪里来？

所谓的零首付，实际可以分为；小零和大零。小零就是贷款人只需要缴纳车辆购置税、保险费、验车上牌费等相关费用，车款一分钱也不用支付就可以把车开回家，这种做法相对较多。

举例：比如有资金实力的车行，让客户先自己去选车谈价格，然后垫付全款帮客户提车，买保险上牌。当客户有了车，就可以为其办理多家银行的信用卡，然后再将信用卡套现，车行提前收回投资。但是要再收取不低的佣金，一般佣金10个点左右，也就是10万元的车最少要收一万元的佣金。

而如果采取大零贷款，那么贷款人甚至不用掏钱就可以把车开走。对于这种违背银行政策的行为，实际上车行有自己的解决办法。

比较常见的办法就是通过价格反推，虚增车价，然后再向银行开出一张假单据就可以搞定了。以小零为例，假设一辆车的裸车是12万元，如果按照正规操作首付20%计算的话，只要将车价写成15万元，消费者就可以轻松获得15万元×80%＝12万元的贷款。那么剩下那些各种税费呢？有些车行还会帮你转几次抵押，从其他贷款机构那里再贷到一些钱，确实有办法让你“零首付”就能提到车。

零首付的弊端与风险

所以如果你采取以上第一种方式，那实际上就是车行先帮你买车，目的就是让你多开几张信用卡提前套现出来，且还要收取不低的手续费。信用卡也有手续费与还款期限，而且短时间内突然刷掉十几万甚至数十万，如果你收入不高那你后面只会面临两个结果：要么是每个月还款压力很大，要么是经常来不及还款导致信用不断被透支。

那采取第二种方式，那首先带来的就是因为报价被虚高了，那你付出的购置税等其他成本也被拉高了，这是增加的第一个成本；

第二个成本是你需要转手抵押给其他贷款机构，来抵回银行贷款后仍然欠缺的差价，所以车行会帮你安排一些另外的贷款公司去抵押还款，他们的钱不是白借的，也是要收取手续费与利息的。抵押的车有被收回与低价转让的风险，而实车的钱却是消费者的真钱。

这种方式风险也比较高，曾经有很多案例就是新车被多次抵押给第三方，最后买车人自己搭上了很高的还款额，还一直见不到车，因为车又被抵押转移了。

零首付合法吗？

据了解，由央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，这种“零首付”是不被法律允许和认可的，属于违规违法行为。

所以市面上其实有相当多的“零首付”购车实际上是涉嫌一定违法的，有很多灰色成分。为了规避这种风险，很多车行还会介入各种贷款机构去解决资金来源，造成的弊端是：确实可以“零首付”提车，但是最后总的还款数要大了很多，甚至在不正规的贷款机构里能让你陷入信用危机。

什么样的人会做“零首付”？

一般考虑零首付购车的人有以下几种：

1、现在钱不多或是没钱，就想买好点的车。这类人有预期收入，过几年肯定能买得起车，但现在买不起又急需用车，只是想提前消费一下，有车跟没车差别很大，比如商用，或者泡妞；

2、 想通过各种方法低息贷款出来投资的人（抱着银行的钱不用白不用，以后钱不值钱的），在各种银行之间玩资金周转，没有金融经验的人建议不要随便尝试；

3、 其他情况。比如管他三七二一，先消费再说；或是欠了高利贷，拆东墙，补西墙的人，这种情况的人买零首付购车风险极高。

看到这里你是否明白：零首付实际上就是一种玩资本融资的方式。提车确实可以不用钱，但是你却根本占不到便宜，你要面临不止银行一家的还款单位，可能是车行，可能是借贷公司，后面总的支出会大很多。

所以我们也看得出来，这种“零首付”购车，并不是为没钱买车的消费者准备的福利。买零首付车购车的人大多是两类：有较高的资金周转率，对资金玩的比较开的人；要么是一些需要商务出席的生意人，急需一辆体面的车，但是这段时间拿不出这么多钱，对未来的收入却很有信心。从一个普通家用消费者的角度看，小编则很不推荐你去用“零首付”购车方式，毕竟“羊毛出在羊身上”，超越你本身经济能力去买车，这真的不是一个智慧之选。各位看官，你们有什么看法呢？（来源：西安汉马好车）