央行副行长：互联网金融令我们付出巨大代价，三点值得反思

2019第三届中国互联网金融论坛日前在北京召开，中国央行副行长潘功胜因故未能到场，由央行金融市场司司长邹澜代为致辞。

潘功胜副行长称，当前，金融与科技的融合发展方兴未艾，数字化、信息化大趋势下，互联网金融、金融科技的新业态、新模式仍会层出不穷，将继续给金融业带来深刻、深远的影响。

但同时潘功胜副行长在致辞稿中也指出：“前事不忘、后事之师，从互联网金融风险积累、扩大、暴露到此后持续至今的清理整顿，我们付出了巨大代价，教训非常深刻，值得认真反思总结。”

三点值得总结反思

具体而言，潘功胜副行长指出有三点值得认真反思总结。

一是，各方一度对互联网金融的属性认识不到位，互联网金融仍然是金融，金融科技也是科技驱动的金融创新。

潘功胜指出，要根据法律关系、业务实质做出判定，概念游移和科技外衣改变不了金融本质，无论是FinTech还是TechFin，无论ICO还是STO，都应透过眼花缭乱的名词甄别其业务活动的实质。

二是，互联网金融、金融科技没有改变金融的风险属性，其风险的传染性、涉众性反而更强，网络数据信息安全风险也更加突出。

一方面，由于跨界、跨区域交叉混业特征、风险扩散速度更快，溢出效应更强；另一方面，接受服务的多维长尾客户风险识别能力不高、损失承受能力有限、潜在的社会危害更严重。

三是，部分市场主体不尊重金融规律，激励扭曲。在技术快速迭代更新的大背景下，真技术、假技术鱼龙混杂，一些市场主体缺乏足够的识别能力，劣币驱逐良币现象突出，技术应用未经审慎的论证和实验，过于强调技术，缺乏对金融规律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。

整治工作取得了实质性成效

潘功胜在致辞稿中也表示，2016年以来，在党中央、国务院的领导下，人民银行牵头十七个部门和各级政府开展互联网风险专项整治，经过各部门、各地4年来的努力，目前整治工作取得了实质性成效。

首先，总体风险水平大幅下降、增量风险得到管控。在营网贷机构数量从整治之初的近万家下降到不到五百家，业务规模和涉众人数大幅减少，从业风险得到明显缓释。果断出手打击虚拟货币投机炒作，避免了一场大规模虚拟资产泡沫风险。坚决整治校园贷、现金贷、网络炒汇，保护了人民群众财产安全，有效遏制了增量风险。

其次，边整边改，监管制度逐步建立完善。非银行支付、网络借贷、互联网保险等领域的监管框架基本确立，并不断完善。虚拟货币交易平台、代币发行融资、无牌网络资管业务、互联网外汇按金交易明令禁止，划清了底线。持续推进互联网金融基础设施建设，网联公司、百行征信成功运行。中国互联网金融协会、国家互联网应急中心建设的风险监测技术系统不断完善。

第三，积累了丰富的新金融活动监管经验，探索出了有效的监管协作机制。在近4年的整治工作中，金融管理部门、宣传部门、网络电信管理部门、市场监管部门、司法部门、自律组织等无缝衔接，中央政府部门和地方政府紧密协作、勇于担当、创新工作方式方法，探索出了一套适应新技术特点的金融监管思路和方法，包括坚持金融监管的一致性、穿透性、全覆盖性，抓住资金账户监测和宣传营销管理的关键手段，以投资者适当性和消费者权益保护为中心、行政管理、自律管理充分配合等，这些都是未来有效金融监管的宝贵财富。

技术驱动新金融活动发展中要做好四点

潘功胜还指出，十九届四中全会提出，健全具有高度适用性、竞争力、普惠性的现代金融体系治理方针，为我国金融体系建设提供了根本遵循。

下一步在技术驱动的新金融活动发展中，还要做好以下四点：

第一，坚持服务实体经济的根本宗旨。

对于新技术、新产品、新模式，要从是否提高金融服务质量和普惠性，对金融业和宏观调控的影响等方面评价，坚持金融为民，鼓励运用科技降低金融服务门槛和成本，为破解小微企业融资困难、打赢精准脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略提供支持，要防止以技术为外衣，脱实向虚，形成金融供给和金融需求的空转。

第二，坚持防范金融风险的基本底线。

设立金融机构、从事金融业务，必须依法接受准入管理，落实功能监管，保持监管的公平性，按照实质重于形式原则确定业务实质。只要业务实质相同，就要采取一致的政策取向和监管规则。保护无风险识别能力的投资者利益，守住老百姓的钱袋子。面向公众的金融活动，不管是否以技术为名，都要从严监管。

第三，发展技术赋能的金融服务，为金融业提质增效。

支持各类机构在持牌经营的前提下，依托技术或场景优势，提供普惠性金融服务，丰富金融组织体系。支持金融机构对接电商平台、供应链等各类实体场景，提供差异化、个性化金融服务，丰富金融产品体系。支持金融机构探索大数据驱动的风控模式，提高风险管理能力。支持运用科技手段建设完善、稳健、安全、高效的支付清算、登记托管、信用信息共享等金融基础设施，优化我国金融运行效率。

第四，发展监管科技，提高金融监管的有效性。

适应科技多变、快变的特点，提升监管快速反应能力，推进常态化线上金融风险预警监测机制，运用科技提升金融监管部门的跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力。完善金融监管信息平台建设，适应宏观监测和扩大数据处理能力的需求，形成对监管工作的有力支撑。

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