招行、交行理财产品违约，银行都信不过，钱还能放哪里？

连国有大行的产品都不靠谱了，理财还能相信谁！？

一周前，财经网曾分享过一篇关于理财违约潮来临的文章（详情回顾：违约潮爆发！以为买了11%的高收益产品，但可能本金都拿不回！你躲得过吗？），其中详述了大连机床集团、东北特钢等国企债权和其他理财产品的违约事实，没想到才几天的时间，这次违约潮竟然蔓延到了国有大行的领地！

违约潮蔓延到国有大行

投资人、银行各执一词

2018新年伊始，银行理财违约、违规的消息频频爆出，其中招商银行、交通银行、工商银行悉数在列。在银行理财产品火爆的当口，这类消息像一头浇下的冷水，不太应景，却让投资者开始冷静下来思考。

招行10亿理财违约门

近日，一名招商银行私人银行客户爆料，在客户经理介绍下，其于2013年投资的理财产品，在2017年9月份遭遇违约。

其表示，客户经理推荐时称该产品预计年化收益率11%-13%。但2017年9月，投资人被告知，资管计划到期后依旧无法退出，且投资者的2000万元投资款，或仅能收回本金，“收益甚微”。

产品违约的主要是总规模高达10.4亿元的夹层基金，涉及招行投资者的本金为2000万元。夹层基金也称默择内基金，它提供的是介于股权与债权之间的资金，既受益于公司财务的增长所带来的股权收益，也兼顾了次级债券收益。

投资人认为，理财经理介绍与合同出入很大，当时也未充分提示风险。招商银行则表示，该产品是银行代销的定向投资于私募股权基金的专项资产管理计划，银行没有提供刚兑承诺。产品的本金回收及收益获取，取决于投资标的的投资回报情况，存在本金损失的风险。

不过招商财富也承认，会继续敦促合伙企业，全力回收合伙企业投资的各项目的利润及应收款，并按约定向合伙人进行分配。

交行3亿理财退出困难，收益率变低

无独有偶，交通银行也被曝出3亿元私银理财产品退出困难的问题。

原本2015年到期的理财产品，但部分项目退出存在问题，延期了两年，最终8%的收益率变成4%。

据悉，这款名为“得利宝·至尊16-1号”的交行私人银行理财产品成立于2010年12月，规模为3亿元，100万元起售，期限为5+2结构。

2015年该产品五年到期，但部分项目退出存在问题，由此再延续两年。2017年12月6日，该产品到期，交行最终的解决方法是向投资人按年单利4%分配收益。

然而一些投资者却对这一结果存在诸多质疑。1月4日，一位投资人对媒体表示：对产品投资和管理情况存在诸多疑虑，并就管理费违规提取、理财产品账目混乱、隐瞒重大信息披露内容等与交行和投资顾问方进行过多次沟通。

投资人质疑交行未进行充分信息披露，他们希望能看到人相关账目明细以及审计报告，明确为什么按照4%年化单利分配收益。

截至目前为止，投资人依然没有得到想要的审计报告和账目明细。而交行方面则称，交行按照产品说明书的要求，每季度向投资者披露项目情况，并已及时向投资者告知项目进展。

黑龙江工行54.7亿理财产品违规，被罚3400万

除此以外，工行也落下了理财产品存在风险的指责。

1月12日，中国银监会公布了一个大消息：对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚。

黑龙江银监局消息称，上海银监局在现场检查中发现，工行黑龙江省分行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规，银监会遂责成黑龙江银监局和工行进行全面核查。

通过监管部门检查和该行自查发现，自2015年6月以来，工行黑龙江省分行辖内13家分支机构多次违规销售对公理财，虽已全部结清，未形成实质损失，但暴露出省分行及其辖内分支机构经营管理存在严重问题。

随后，工行回应称，针对对公理财业务方面不规范问题，工行按照监管要求和总行部署认真进行了自查自纠、严格整改，并严肃处理了相关责任人。目前，相关资金已全部收回。

银行监管日趋严格，

你的钱该放哪里？

在理财圈，违约的事儿并不稀奇，但近期的几次事件直指国有大行，不免让人们对理财的安全性产生更大的怀疑。而随着监管的不断加强，“傻瓜式”理财的方法或许将越来越行不通了……

监管力度越来越大，银行的日子不好过了

过去一年，央妈资金收紧，严整银行，组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动，下大力气整治银行业市场乱象，全年共罚没金额近30亿元。

2018年的第一周，监管就针对银行连发四大强监管文件，一份是关于银行大额风险暴露管理办法，一份是银行股权管理办法，一份是银行委托贷款管理办法，还有一份是规范债券交易业务的通知。

业内人士分析称，这4个文件看似没有关系，实则是一环扣一环，继续减少银行的同业业务、通道业务。而其中原因就在于这些业务造成大量资金空转，而且在空转的过程中不断加杠杆。

说到底，银行虽然通过这样的方式躺着赚钱，但是钱却没有流入实体支持经济发展，而且杠杆越来越高，只要没有新的钱进来，原来的资金链就很快会断裂。

要知道，这里面的钱有央妈的钱，更多的是企业和个人的钱，一旦发生风险，就会像上面招行一样，看上去再安全的银行理财突然之间就违约了。

更严重的问题在于，银行出现问题就会导致系统性金融风险。单一企业违约，最厉害可能就影响一个产业链，但是能够让整个市场流动性紧张并引起违约潮的，唯一可能就是资金中间商出了问题。

从这个角度来看，2018年银行业防风险、强监管，整治市场乱象的大幕已经拉开，并将贯穿始终。也就是说，投资人即使面对银行理财也要更加谨慎，绝对的安全收益将不再那么容易。

2018，你的钱该放哪？

那么问题来了：未来你该怎么理财？

面对未来越来越频繁的违约潮，投资者应该如何理财呢？下面4点建议须牢记于心。

1、对于任何理财产品，都不要再相信保本保息的承诺。

2017年11月，五部委出台的资管新规明确提出打破刚性兑付，也就是说，未来不论是信托还是银行理财，一旦项目违约，相关机构都不再垫资兑付。以后投资理财，即便买银行理财产品，也应该知道买的是什么，承受的又是怎样的风险，理财市场对投资能力要求越来越高。一定要仔细了解自己的风险承受能力，还要知道产品的风险在哪里，运作方式是怎么样的，底层资产是什么。

新的一年，风险控制重于收益，如果连本钱都没了，还谈什么收益。而想做好风险控制，最重要的是自己清楚投资的理财产品到底是怎么一回事，这比任何空口承诺都要保险。

2、不要重仓投资，学会平摊风险。

投资总有风险，一味重仓更是风险中的风险，谁也无法保证某个理财产品不会出问题，最好的办法无非就是“多放几个篮子”，平摊风险。

3、控制自己的负债水平。

如果真到了银行限贷断贷的时候，最容易受伤的就是高负债的人群。

4、树立正确的投资意识

投资任何产品，一定要仔细了解它的风险和运作方式，不要光看背景好，别人推荐都不知道是什么产品就投。以前大家觉得，就算投错了也会有银行或国家兜底。

新的一年，风险控制重于收益，如果连本钱都没了，还谈什么收益。而想做好风险控制，最重要的是自己清楚投资的理财产品到底是怎么一回事，这就需要你多学习，绝对不能再想着“傻瓜式理财”！

理财有风险，入市需谨慎。

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