曝光银行内部审核标准！为什么申卡被拒？

总有朋友在后台留言，说自己申请信用卡被拒了，想知道银行内部审核标准是怎样的，哪些因素会导致信用卡被拒。

事实上，各家银行的信用卡审批标准都是高度保密的，即使对于与其合作的第三方也是不予曝光的。网上流传的所谓银行内部审批标准，多数并不严谨，甚至不准确。

信用卡领域工作多年，对于银行的审批标准，石榴君也有所总结，本篇，就来说说哪些因素会导致申卡被拒。

首要因素：有无固定工作

银行要求申卡人要有固定工作和稳定的收入来源，只有这样，才能保证申卡人有还款能力，银行才放心发卡。因此，自由职业者、小微企业主、淘宝店主、家庭主妇等人群，一般很难办到卡。

同时，有些职业本身不太受银行欢迎，会被列入拒批名单，主要包括以下几类：

高危职业——职业风险比较高，未来收入稳定些无保障，比如长途汽车司机、煤矿工人、高空作业者等等。

服务业人士——这类人群一般收入低、消费能力低、文化水平低、工作稳定性差，银行认为发卡回报不高，比如厨师、保安、服务员、农民工等。

销售类人士——收入主要靠提成，不是很固定，所以银行不愿意发卡，比如房产中介、保险推销员等等。

部分公务人士——这部分人群比较特殊，也可看作是高危人群，比如辅警、城管等等。

特殊企业员工——某些不正规的企业，为了避税以现金行为给员工发放工资，会导致员工难以申请信用卡，另外一些发展前景不看好的公司，其员工也可能在申卡时被拒批，比如之前曝光的乐视员工信用卡额度被降至一元的案例。

另外，像KTV、电玩、网吧、酒吧等场所工作人员以及海员、水手等不在本地工作的人群，也是很难申请到信用卡的。

申请人征信情况

有了固定工作，且职业不在拒批名单内，申请一张金普卡应该问题不大，除非申请人本身征信有问题。征信情况是申请信用卡能否获批的一个非常重要的因素。

一般来说，两年内，信用卡逾期在1-3次，逾期时间不长、金额不大，对于申请信用卡影响是不大的。最怕的是那种累积多次逾期的、单次逾期金额较大的以及拖欠未还时间较长的情况。

其实，各家银行的风控标准不同，逾期记录的影响也各不相同，但总的来说，“连三累六”这个说法在申请信用卡时也是有一定参考意义的。两年内逾期记录连续超过3次或者说累积超过6次，那就属于比较严重的情况了。

授信额度与负债率

对于拥有多张信用卡的申请人来说，在申请新卡的时候，很容易因为授信额度过高或负债率过高的原因遭遇被拒。

授信额度过高的话，意味着手里的信用卡太多，被过度授信了，银行有银行要遵守的“行规”，不能过度授信，同时过度授信本身的风险就比较高，银行会尽量避免。如果持卡数量过多，就需要考虑精简信用卡了。

另外，负债率过高可能是涉及到申卡人名下有房贷、车贷、网贷及其他贷款的情况。贷款总额与其收入情况又严重不匹配，这种时候也是容易被拒的。如果还想申办新卡，就需要想办法降低负债率了，比如还清信用卡账单、偿还网贷欠款等等。再次提醒下，谨慎使用借呗、微粒贷、p2p等产品。

电话回访很重要

通常如果是网申的话，过了初审，银行会给申请人打电话进行电话核实，也就是回访。这个环节是要核实申卡资料的真实性，很重要。一定要注意保持电话的畅通，另外请务必如实填写真实信息，尤其要留真实的电话，单位电话最为有效。银行做调查时，会询问很多非申请表信息，不要低估银行的智商。

其他申卡被拒常见原因

年龄：银行通常规定申请信用卡的最低年龄是18周岁，最高年龄不超过65周岁，年纪太小或者太大，都会被拒。

申请人所在地区：有些小行在一些小城市或者村镇地区没有开设信用卡业务，如果当地的人申请信用卡就容易被拒。

申请渠道：银行对不同时间段不同进件渠道的核卡率有一定的要求，如果当月某一渠道的进件已经够了，可能对后面的申请会从严审核，容易被拒。

收入情况：这一因素对于申请一些白金卡等高端卡片非常重要，有些热门高端卡甚至会设定一个收入门槛，收入不达标则不能办理。比如著名的浦发AE白要求的年收入40万。

说完了申卡被拒原因，再说说哪些因素可以加分。

1、财产证明

进件的时候如果可以提供名下房产（尤其本地房产）、车辆、股票、理财产品等财产证明，一般是可以加分的，有些银行很看重房产证明，有些则很重视名下有车这件事。

2、教育程度

一般申请金普卡，银行会卡到高中及以上学历，如果学历低于高中，基本无法办卡。学历在本科及以上，即使工作与收入情况不理想，也有机会申请到信用卡。

3、银行流水、公积金证明、营业执照或纳税证明

如果仅提供工作证明仍办不到信用卡，建议同时提供银行流水、公积金证明等材料。对于个体经营者，则最好能提供营业执照证明或者纳税证明。

4、其他银行大额信用卡

如果名下已经有信用卡，特别是大额信用卡，那么，再申请二卡、三卡的时候，相对要容易一些。