农商行不良资产困境调查与破局之道

农商行受以上因素的综合影响，不良资产问题比较突出，虽然从各家银行的报表上看，可能不是特别严重，可是实际情况呢？只是不说而已。

农商行被掩盖的不良可能远远大于目前已经暴露的，而经济的恢复不是一朝一夕可以完成的，将会在较长时间内稳定在底部，这几年农商行的不良将会逐步爆发，对于农商行来说，是否能够逐步解决不良，将会是能否在今天获得大发展的一个重要条件，否则不良贷款永远是拖累发展的绊脚石。

三、农商行不良资产管理探讨

（一）对于行内不良资产须有整体认识，做好不良资产清收的整体规划。

农商行不仅有历史遗留的不良资产旧账，受经济大环境影响，近几年也是不良资产的高发期，同时逐渐还会新增不良。

而存在新人不理旧账的传统习惯，使得农商行的整体不良情况扑簌迷离，而农商行领导又有轮换的要求，主要领导较少直升，往往是空降，使得农商行领导层对于行内不良的真实情况仅仅从报表上了解，或者了解几笔特别巨大隐藏不住的不良，实际其中存在的问题不清楚，抵押物的价值及实际能受偿情况也不知，往往以为手里握的是香饽饽，却不知市场根本不认可。

在清收上往往采取一刀切的方式，或是重视大额清收，却无视大额清收的复杂性及时间周期，缺乏对不良资产清收的整体规划，往往是指标突击一下，实现一定时期的清收目标，却把所有疑难杂症留在以后乃至后任领导。

不良资产指标逐渐成为农商行高层的考核指标，此时更需要对行内所有不良资产有清晰的认识，有条件的农商行应当引进专业不良资产团队结合内部的资产管理部门对行内不良资产进行全面盘整、评估，做好整体规划，合理预期清收进度，形成长期的回收现金流，也作为大额不良清收时间长所形成的空档期回收弥补，不仅能在一定时期内完成考核指标，也为后来者提供良好的基础。

（二）不良资产管理科技化，系统化，向科技要效率，用技术弥补农商行清收人力的不足。

农商行的不良总体特征是件均少，户数多，繁琐，存在时间长，随着监管要求农商行回归主业，服务三农及小微企业，可以预见到今后管理的难度会越来越大。

人手不足是农商行资产管理的现状，不良资产管理压力大，而且目前农商行的不良资产管理主要是台账管理，即使有了专门的不良资产管理系统也是初级阶段的，零散，无法集成做到时效提醒、诉讼提醒、保全查封提醒、抵债资产管理的任务。

需要农商行引进专业的不良资产管理系统，从领导到管理人员、清收责任人一体化管理，领导实时了解不良资产结构，总量变化，督促清收责任人在系统的辅助下完成清收工作，避免出现时效丧失，抵押物状况变化，债务人清偿能力恶化等突发状况，做到第一时间保全财产，实现债权变现。

（三）充分利用农商行的优势组建专业的清收骨干队伍，做好不良资产的清收工作。

农商行主要服务于当地，基层工作人员基本来自于当地，对当地的经济、风俗非常了解，同时当地人的身份与政府机构、公检法等也便于沟通，利于推动政府层面协助清收，加强司法机关司法执行的力度。

目前很多农商行的资产管理部门及清收大队可以说是集中了行里的老弱病残，很多人不愿进资产管理部及清收大队，一方面是收入降低不如客户经理等，二是都是做写吃力不讨好的事，清收回来是应该的，清收不回来是能力不行。

农商行应该转变观念，提高资产管理部及清收人员的待遇，同时依据个人特长、专业、背景等来选拔清收骨干人员充实资产管理部及清收队伍。