典当业的“痛”与“痛点”

典当是个古老业态，但有些事，我们不应从“虫吃鼠咬,光杆没毛”说起。

在改革开放之后，说起典当“老”，它老在资历上。

举个简单例子——当前，很多互联网金融平台在描述自己所能解决的金融需求时，往往爱说满足客户“短小频急”融资需求，而在宝瑞通这样的典当老店，这是十年甚至更早之前的宣传思路了。

那时互联网金融还没有登陆中国，即便一笔消费贷，客户到银行排上一个月的队等审批也是常事。

不错，有人会说，小贷公司那时也挺多，但小贷公司的受众和典当行存在差异，它更倾向于解决“三农”信用贷款，授信额度之小，与典当行通过抵质押解决的小额融资不能同日而语。

因此，那个时候，典当行发展很快，环境也好。作为中国人民银行批准成立的首批典当企业，以宝瑞通的成长经历看：1997年成立，到2007年第一个十年，虽然铺门店的速度并不算快，但规模发展一直是几何形增长，换句话说，那时典当行也站在风口上。至2006年，宝瑞通已增资至1.7亿元，成为当时全国规模最大的典当行。

时势造英雄，在民间融资这个词汇还与地下钱庄划等号的年代，宝瑞通一手托着银行，一手托着优质资产，凭借现在一个热词——“线下爬虫”，当年叫实体店铺的推广，在小额贷款市场颇有一席之地。

但，风水轮流转，就怕搅局人。2007年，严格意义上的中国第一家互联网金融公司拍拍贷在上海成立。现在在互金圈颇有分量的宜信公司，当年也已经出现，虽然其定位还只是财富管理。这个搅局者出现的时间不太理想，因为互联网金融顾名思义要依托PC或移动终端，但那时，这些东西在国内的普及率还很有限，所以，同一个年代里互金虽然出现但不温不火，反而是以宝瑞通为首的典当行，在所属区域内加紧落子，线下门店全线开花。

情况不妙出现在2010年以后。

乔布斯的苹果手机让中国年轻人疯狂，各种APP出现让社交变得不一样了。开始是微博，后来是微信朋友圈，现在，我们甚至可以将朋友圈点赞的数量视作一种社交货币了。

在这种情况下，小额融资这一原本被压抑的金融需求，瞬间放大。比起抵质押，刷脸带来的信用贷款又快又好，典当行在当年一举跑赢小贷公司的最大优势，此时变成了成长的负担。

换句话说，虽然从古至今金融逻辑只有一个——经营效率与风险，但在互金面前，典当是个“新兵”，不是没有大数据，也不是没有专业人才，甚至在风控上远胜过这些互金“毛小子”、可以和银行比肩，但风口转向，互金说，谁不改变，我就要颠覆谁。

痛，来自外部，或者也来自内部。应对浮躁，宝瑞通的坚守很多人都看到并读懂了。

同样，对手也有致命软肋。在很多网贷平台投资者那里，有一种观点令人不安——即便你把平台包装的天花乱坠，但作为投资者，我的想法是，只要你不跑路，就是好样的。

这就是信用贷款这枚硬币的“背面”，你要快、你要频，凭什么？刷脸刷的是什么？在全社会又开始热议“AI”，也就是人工智能在防控金融诈骗时如何英明神武之际，又有多少人知道，刷脸给额度的两条密钥，仅仅是年龄与性别，一般来说，年龄越大的女性贷款额度会更高，但人工智能并不聪明，和区块链技术一样，如果你一开始就骗了它，比如拿了别人的照片去刷脸，那么原始的数据记录就是错误的，即便后期有数据互验，但贷后风险依旧难以控制。

这种背景下，你能说，抵质押贷款已经没有“痛点”？笑话！

马云喜欢说“大话”，当年的颠覆论出自他口。但这两年，马云旗下蚂蚁金服历任CEO口中不再是颠覆论，齐刷刷地换成了金融科技、普惠金融、与传统金融业深度合作。为什么？再好看的马甲也有要脱下来的时候，互联网金融远远没到要谈规模的年代，它还有很长的一段合规之路要走。

典当行不一样。即便今天，它的生命力依旧顽强，并且有着当下满足金融需求的各种“痛点”。

线下门店是个宝，可以促进融资服务实现O2O闭环。

第二，风控模型过硬，这是银行业赋予典当行业最大的红利。

第三，大数据多而广，只要悉心加以分析，用起来得心应手。

第四，专业人才多，各领域的“金融经纪人”是笔财富。

但同时，有几个问题，典当行必须注意。

要尽量迎合年轻人融资习惯和需求，互金管这些叫做场景，但它们有时为了金融服务，生造出来一个场景。典当行也要关注场景，要跳出现在的房、车、珠宝奢饰品，看看还有没有更多的场景，或者说可以认定的抵押物，比如比特币。

要保证资产端的真实和安全，这是基础，也是命脉。

第三，不要想着包打天下，“功成不必在我”，要精心悉心，打造百年老店。

期待宝瑞通的第三个十年，精彩，不一样。