“630”大考降至“断直连”仅剩3天，网联后续仍面临挑战

距离备受关注的“断直连”仅剩不到3天的时间，而这也意味着紧张备战大半年的网联、银联、银行和第三方支付机构将迎来一个全新的局面。

与两巨头合作或存难题 “断直连”进度并不乐观

去年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（209号文），通知要求“自2018年6月30日起，支付机构受理涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。”

从网联方面公布的情况来看，截至今年4月，在协议支付开发方面，115家支付机构中有107家完成了生产验证，没有未开发的机构；付款的开发方面，21家已完成生产验证，没有未开发的机构；另外多数机构集中在“联调测试”、“验证准备”、“生产验证”环节。

但近日有媒体报道，从目前的情况看“断直连”的进度并不乐观。

“断直连最重要的攻坚难点在于支付宝和财付通，”一位业界人士表示，“而根据目前提出的方案看，清算链路是‘收单机构-银联/网联-支付宝/财付通-银联/网联-发卡行’但直到目前为止，这一模式并未完全落定。”

网联、银联两大清算中心与支付宝和财付通的合作备受关注。

今年4月，银联与财付通宣布，正式就微信支付条码支付业务展开合作，但目前为止，该合作的进展仅局限于收单侧，对于发卡侧并未提及。

今年5月11日，网联与支付宝发布合作消息，但仅仅几个小时之后，双方便撤下公告。有接近监管人士透露，支付宝方面曾提出在代理清算模式上做独特安排，但并未获得监管部门的认可，这也许是导致双方发布合作公告又撤回的主要原因。

针对网联进度并不乐观的情况，中国支付网联合创始人、总编辑刘刚表示，“网联成立时间相对较短，人手也不多，银行和支付机构对其成熟度的信心明显不足。”

对于能否按照约定时间实现“断直连”，刘刚认为，由于根据规定在“630”之后，继续接入直连的支付机构将存在违规开展业务的风险，因而从目前网联的接入情况看，基本能够完成“断直连”的目标。

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，在强监管的加持下，网联的相关工作推进比较顺利，各项准备工作已经就绪，“断直连”目标按期实现问题不大。

“断直连”后网联仍面临巨大挑战

虽然“209号文”要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，但在2016年《非银行支付机构专项整治工作实施方案》（112号文）中，针对跨行支付业务的情形要求是“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”，而目前网联和银联均具备合法的清算资格。而这也使两者的竞争关系备受关注。

与此前支付机构对接入网联和银联持有观望态度有所不同的是，一些支付机构明确表示会选择与网联和银联共同合作的双模式。

一家支付机构的负责人解释到“支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务需要全部通过网联平台处理，而涉及银联卡号的网络支付业务则通过银联处理，根据支付机构报送的数据信息选择与网联还是银联合作。”

对于网联和银联的竞争关系，薛洪言表示“从目前看，网联和银联各有自己的基本盘，不过在线下二维码收单这块还是存在交叉和重叠。作为支付行业的基础设施，转接清算机构适当的竞争有助于提升服务水平和业务效率，对行业发展也是有益的。”

除了与银联的竞争外，“断直连”后的网联也将面临后续的各种挑战。按照央行此前的定位，网联平台旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务，纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，支持支付机构一点接入平台办理，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。

但从目前一些支付机构的反馈情况看，虽然接入了网联，但并未享受所有的银行通道，银行资源还是需要支付机构一家一家去沟通。而在通道的价格方面也并没有明显的优势。

此外，如何在短时间内制定相应行之有效的行业标准也是网联不得不解决的问题之一。“网联的当务之急是需要和银联一样建立各种运营机制和配套团队”刘刚进一步解释到“当然这个需要一定的时间，但在继续为支付行业提供转接清算服务外，也要加快研究相关行业标准的统一事宜，为支付行业的市场优化和健康发展发挥更大作用。”（来源：融360，www.rong360.com）