超一半90后网贷，负债率高达1850%，严重透支的年轻人！

最近一段时间的金融市场，大事特别多，与一帮从事金融业务的老朋友聚会，在席间自然免不了谈及当下的金融监管形势，几乎每个人都会有几个朋友，不能出现在饭局里了，为什么？要么跑路了，要么被抓了，的确，最近的形势，似乎不太利于过去粗放经营的房贷机构生存，于是，大家一致认为，要想生存，就得创新。

说起金融创新，或许，互联网金融是一个最新鲜的案例，但是，在创新的外衣之下，滋生了成千上万家骗局平台，一波又一波被收割的韭菜，前赴后继，最终只能自认倒霉。那么，当下的金融该如何创新呢？有人说到，无论如何监管，金融需求都还是存在的，存在需求，就得有市场，就要被满足，而在当下金融需求中，最旺盛的显然是当下的年轻人。

没错，在当下泛滥的网贷之中，最大的用户群体，便是年轻人，而当下这一代年轻人，在网贷、消费金融、信用卡的围剿之下，成为严重透支的一族。

一、消费金融的围剿

消费金融，顾名思义，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

从某种意义上来说，消费金融的兴起，对满足广大人民群众日常生活消费的金融需求、搞活经济、促进消费方面有着非常积极的作用。

举个简单的例子，过去，大家都知道中国老太太和美国老太太的故事，如今，中国有了住房按揭贷款，中国老太太也可以像美国老太太那样，提前享受一个宽敞的大房子。随着社会经济的发展，现代家庭的消费在不断提高，人们对生活的享受和要求都在增加，比如，当人们买了房子之后，都想去买车，可是，如果一次性付款会压力比较大，于是，汽车金融便成了促进人们提前买车的一种好的方式。

于是，在生活中，出现了信用卡，大家可以透支消费，还产生了大量信用卡套XIAN的方式，人们可以先消费，后还款。根据新浪的市场数据发现，信用卡的主流人群、活跃用户，70%是18到35岁的年轻人。从2014年到2016年，年轻消费群体的绝对比重非常高，并且在持续增长。

信用卡的透支有很大的局限性，尤其是金融监管部门加强了对信用卡的监管和规范之后，信用卡取现变得很困难，于是，生活中出现了各种各样的消费金融公司，这里面，有网贷，有正规的持牌消费金融公司，还有各种互联网巨头的金融产品，比如支付宝的花呗和借呗，微信的微粒贷，京东的白条，同时，几乎所有的互联网巨头公司（如小米、百度、搜狐、360、新浪等等）都有自己的贷款产品，而在这类贷款产品中，大家在产品设计的时候，都有一个观念，那就是“得年轻人者得天下”。

因此，他们的产品设计，都是针对年轻人设计，实际上，这些互联网的主要用户群体，也都是以年轻人为主。早在2016年，就有机构在调查了800万户互联网借款用户后发布了一份《2016年互联网借款用户画像》，20-29岁的“90后”用户占总人数的65%，成为名副其实的网贷主力军。

这些年来，随着国家对P2P的打击力度加大，很多原来从事P2P网贷业务的，开始转战零用贷、现金贷市场，于是滋生了一个利息高得离谱的超利贷市场，那么这个市场的用户群体，同样是以年轻人为主。一本财经从多个超利贷平台随机抽取了256万个样本数据，发现有60%的人年龄在23岁到32岁之间，也就是说，85后到95前，是超利贷的主要用户群。

而像蚂蚁花呗、京东白条等，更是以年轻人为主。

从上面的这些数据来看，无论是银行信用卡、消费金融、信用贷款、网贷、花呗、借呗等，都将主要的用户对象，定位为年轻人，而实际上，也是广大年轻人，撑起了这些产品的市场。

如今，对于广大年轻人来说，生活的每一件事情，从早晨起床开始，到晚上睡觉前，几乎每一件花钱的事情，都可以信用消费，而借钱，对于年轻人来说，一部手机，足不出户，就能轻松借到钱，这种过于容易获得的贷款，和透支消费的可能，让年轻人的透支，变得如此“轻松”。

二、过度透支的年轻人

然而，在“轻松”消费的背后，却最容易产生出过度的透支。

从校园贷到各种裸条，暴力催收，因为高利贷导致的各种恶性案件，这些年来，倒是经常见到，这主要得力于监管部门的大力打击。我们经常会看到，一些年轻人，为了吃喝玩乐，不惜去裸贷，为了买一个奢侈品包包，不惜去借高利贷，可是，当贷款到期后，才发现，根本无力偿还。

于是，只得以贷养贷，最终不断滚雪球式的让负债越滚越大，很多最后，陷入旋涡，无法自拔……

那么，这一届90后，到底负债压力有多大？

统计数据显示，这个群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成。这几组来自汇丰银行、海尔消费金融、融360的数据尽管样本量和样本群体不完全一致，但从不同维度反映了“90后”的消费信贷现状。

花明天的钱，享受今天的生活。

看起来，是一种进步的消费理念。甚至连马云爸爸也说，“年轻人要学会花明天的钱”。

可是，当一个年轻人，为了吃喝玩乐，而严重透支未来的生活的时候，他们是能享受了今天的生活，可是，他们明天的生活该怎么办？

大家都知道，每一代新生代的年轻人，都有着各自的特点，而且也经常会被不理解，当年的80后，刚走上舞台的时候，也被称之为垮掉的一代，但实际上，他们没垮掉，于是人们将目光又转向了90后和00后。

而当下即将步入而立之年的90后，比他们小一代的00后，也即将走上历史舞台，他们能承担得起社会发展的重担吗？

当然，我们有理由相信，历史的车轮是不会停步的。

只是，这一代年轻人的成长轨迹，伴随的是房价暴涨、社会变革、消费碰撞的各种思潮，而更为重要的是，这一代人，几乎是没有经历过穷苦日子的，他们面对很容易获得的消费信贷，几乎无力拒绝，而面对暴力催收，以贷养贷的生活的时候，却又无力自拔。

如今的贷款圈子里，有很多专门的组织，他们互相之间，讨论该如何上岸，而实际上，据相关机构数据显示，当下的中国，有近几百万这样的年轻人，他们欠下了不少贷款，成天过着以贷养贷的生活，征信早就已经黑得不成样子了，在未来信用社会到来的时候，他们该如何自立？如何生活呢？

而令人最为担忧的是，即便在国家加大金融监管的当下，还依然有大量消费金融、消费信贷机构，将触角逐步伸向根本没有还款能力、也没有消费自制力的年轻人。

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