典当公司规章制度汇编（完整版）

第一章 业务操作流程管理

第一节 业务操作流程

第1条 业务操作流程示意图

第2条 经办人员审查当户主体资格和应具备的条件

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且当户年龄与典当额度有效期限之和不超过65周岁；

2、有当地常住户口或当地长期居住证明，有固定的住所；

3、有稳定、合法的收入来源，有按期偿还典当本息的能力；

4、信誉良好，无不良记录；

5、具备公司认可的信用资格，并能够提供认可的有效担保；

6、在当地银行（信用合作社）开立个人结算账户；其投资经营的企业或主要结算业务通过银行办理；

7、具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证明、纳税凭证等）；

8、具有从事合法生产经营的能力；

9、所经营的产品符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；

10、典当行规定的其他条件。

第3条 典当行典当特殊规定

1、不接受单纯由当户同一企业的股东或当户的家庭成员提供的第三方保证；不接受自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等作为典当标的物。

2、有下列情形之一的客户不得受理业务

①有恶意不良信用记录的客户；

②有黄、赌、毒等不良行为的；

③有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的；

④经营亏损、资不抵债，欲用典当偿还其他债务的；

⑤不守信用，隐瞒重要事实，向公司提供虚假情况的；

⑥当户生产经营的产品市场饱和度过高或滞销的；

⑦其他不宜进行典当的情形。

3、以质押方式申请的，当金额度根据《典当行管理办法》的相关规定，不得违反该管理办法的相关规定；

4、典当行为必须遵循公安部与商务部共同下发的《典当行管理办法》，不得违反；

5、采取组合类典当的，按抵押方式执行。

第4条 符合公司典当条件的要求客户应如实提供下列申请材料，并由经办人进行审查

1、当户填写的典当申请书原件；

2、当户及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件；审查有关证明文件是否在有效期内，复印件与原件是否一致；有关要素是否清晰；当户提供的相关身份证件、婚姻关系证明的原件是否与本人一致。对未婚或离婚后未再婚的客户，采取非公证方式签定借款合同的，应请当户出具未婚的或离婚后未再婚的签字声明。为防范风险和避免纠纷，对客户所述婚姻状况存在疑问或有其他特殊情况的，应采用公证形式签定借款合同；

3、有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所；审查相关证明文件是否经有权机关签发，是否有效；固定住所是自有住房或是出租房；

4、从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

5、具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证明、纳税凭证等）；经办人员必须根据当户经营状况、纳税情况测算收入水平；

6、合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

7、当户配偶承诺共同还款的证明；共同还款证明必须经本人签字并加盖手印；

8、当户提供质押权利凭证，抵（质）押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。抵（质）押率应符合有关规定；

9、典当行需要的其他资料。

第5条 业务部门在受理客户提交的典当请求后，要对客户提供的所有相关资料进行调查评价，以规避在典当操作中带来的风险。

1、客户基本资料情况 当户工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况，并及时更新当户联系方式等方面的信息。

2、信用情况 主要调查了解影响当户还款意愿与还款能力的因素。包括对以下几方面

①当户身份情况 身份是否真实、是否在目标客户群体范围内；

②家庭状况 家庭成员情况、家庭关系是否稳定、家庭负担状况；

③当户健康状况；

④当户（包括配偶）的历史信用记录 是否存在不良信用记录、是否符合不良客户界定标准；

⑤当户使用商业银行金融产品情况 是否具有较强的金融意识；

⑥其他对评价当户还款意愿有影响的信息；

⑦当户工薪收入或经营收入的稳定性、真实性。

3、经营情况 主要调查了解当户经营的合法合规性、经营商誉、经营的盈利能力和稳定性、从业经验、经营行业（产品）的生产周期性，市场容量状况等。

4、担保情况 主要调查了解当户提供的抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物价值（周边物业比较）的合理性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性、抵押率是否符合规定；第三方提供担保的主要调查 担保人是否具备担保资格、是否具备担保能力、个人信用记录情况等、注册资金是否达到规定的标准、是否具备信贷担保的从业经验、信用等级是否达到公司的要求、公司及其主要经营者是否有不良信用记录和违法涉案行为、业务人员的配置情况。

5、风险防范措施 根据调查了解的信息，分析判断办理该笔业务的风险因素，对可能造成典当风险的因素提出针对性的防范措施。

第6条 当户申请当金数额、利息率、综合费用率等必须由公司股东会审议决定，任何人无权对当户做出承诺。

第7条 业务部门在完成对公司所规定的相关审查项目后，要在一个工作日内报请审批

1、对拟同意典当的客户，经办人提出典当金额、期限、综合费用率、利率、担保方式等方面的倾向性建义，填写或录入审批表，连同撰写的调查报告和完整的信贷材料送交信贷主管审核，同意后提交审批。

2、经办人填写或录入审批表的要求如下

①数据准确、及时完整、要素齐全；

②打印或用蓝、黑墨水钢笔书写。字迹须端正、清楚；

③倾向性意见包括典当金额、期限、利率和担保方式等要素；

④姓名、日期签署完整、清晰；

3、坚持见面谈话制，做好面谈记录，归入典当档案。

第8条 经审批合格后的客户，由业务部门邀请客户与公司总经理双方就典当事宜签订借款合同及办理相关手续。合同签订后，按照合同约定的日期发放当金。

1、根据审批人的最终审批意见 不同意将个人资料退还客户；同意的经办人告知当户，签订《典当合同》等典当文件。

2、签订典当合同 经办人员根据当户的申请和提供的不同担保方式，与当户协商典当条件，充分告知双方的权利义务，经当户同意后，与当事人各方签订借款合同及担保合同，有多种担保形式的应签订相应的“担保合同”。

①抵押典当 公司与当户、抵押人签订《借款合同》和《抵押合同》,办理抵押登记手续；

②质押典当 公司与当户签订《借款合同》，同时与出质人签订《质押合同》，办理质押权利冻结手续；

③合同中凡不需要填写的空栏、空格需填写“\”或“以下空白”，审核无误后，合同、协议文书、相关凭证等经当户签字并加盖手印后，交有权签字人签字并加盖公章。

3、办理财产保险、抵押物登记、质押物冻结等手续:期限均不得短于典当期限；经办人员将保险单、他项权利证书、质押权利凭证原件核对无误后，填制《担保物收妥通知书》一式三联，一联交给当户，一联装入信贷档案，另一联随担保物凭证原件交会计部门入库保管，做好签字移交工作。

4、借款合同签订及抵押登记、质押物冻结手续办妥后，当户本人必须提供在银行办理的收款储蓄卡或账户。

5、借款合同正式生效后，经办人员按照借款合同约定的内容开具转账支票或提取现金,当户在收到借款后出具收条,作为发放当金的依据。

第9条 做好从当金发放之日起到当金本息全部收回之日止各个环节的典当管理，包括档案管理、贷后检查管理、不良典当管理、典当本息回收管理等工作。

1、档案管理

①对移交的每笔典当档案资料，必须认真核对，如果有缺少份数，档案管理人员有权要求经办人员及时补齐。经审查符合要求的档案资料，档案管理人员和经办人员同时在档案目录上签字。该目录资料应一式两份, 一份由档案管理人员留存被查，一份典当经办人员保留备份；

②档案管理人员有义务保证档案资料的安全，严密防火、防潮、防尘、防盗、防蛀、防腐蚀。一旦发现有丢失、毁坏、违章使用等情况，除及时采取必要措施外，应迅速报告有关负责人

③档案管理人员在档案保管期内对档案资料的完整性负责；

④档案资料需要原本、原稿，不得另行编写与修改，不得涂改、伪造；

⑤任何人使用档案资料，均必须经过批准后进行，并在《档案资料借阅登表》上登记。未经批准不得将资料带离现场或复制；

⑥司法、监察、工商、税务 、审计等部门因工作需要查阅资料，经办人员必须查看其单位介绍信及身份证明文件，以及业务部负责人在介绍信上的批署意见，需要复印的，还应由信贷主管领导签字批准；

⑦已结清债权债务关系的档案，其中应退还客户的资料，经本公司主管领导批准后办理退还手续。档案的销毁，财产权利典当为还清典当本费息后五年，固定资产类典当八年。未经批准，任何人不得擅自销毁档案资料；

⑧档案人员发生变更时，应建立档案人员变更交接制度，档案管理人员变更时，采用第三人见证制度，移交人与接收人在监交人的见证下核点典当档案资料齐全后填写《典当档案交接表》，并独立保管；

⑨档案资料应在典当本息结清或业务执行完毕后归档档案部门。档案管理人员应于每年1月底之前，将上一年度执行完毕的典当档案移交档案部门归档。对同一客户不同的典当要按照典当本息结清或业务执行完毕的先后顺序进行排列。保管时间为5年。

移交时，档案管理人员应按照案卷排列顺序填写《档案案卷目录》及《档案移交表》各一式两份。《档案移交表》经移交部门负责人、经手人和档案部门接收人签字后，由移交部门和档案部门各执一份。《档案案卷目录》一份留移交部门备查，另一份和《档案移交表》一起随典当档案一同移交给档案部门。

2、贷后检查管理

贷后检查的主要方法是通过监测当户、查询人行咨询系统、电话访谈、见面访谈、实地检查等途径获取信息，并对各种信息进行综合分析，找出影响典当资产质量的各种因素，判断当户的风险状况，提出相应的预防或补救措施。对当户工作单位、住址、联系电话等信息发生变化的，应及时更新当户的相关信息。

3、不良典当管理

①当户拖欠本息1-2期（含）的，经办人应进行电话催收，当户拖欠本息2期以上的，经办人在通过电话催收的同时，还应向当户发送《典当催收通知书》，并取得回执，同时留存一份入档保管；

②当户拖欠本息3-6期（含）的，经办人应专门派人上门催收，根据当户的逾期原因和具体情况，协商解决方案，并作好记录；

③当户拖欠本息或逾期3期以上的，经办人在催收无效、没有实质性解决方案的情况下，应通过向法院诉讼等措施，依法收回典当。

4、合同内容变更管理

①分期还款额的调整。

经办人应允许当户在合同履行期间申请调整分期还款额，并分清原因，分别处理。

当户提前部分还款后，如保持原典当期限不变而申请相应调整分期还款额的，经办人应要求当户在《赎当申请书》上对调整分期还款额做出明确选择。根据当户申请，经办人应按典当余额、剩余典当期限重新计算分期还款额，并填写《分期还款额调整通知书》一式三份，一份由会计部门留存并自下次扣款起对该笔典当执行新的分期还款额，一份交当户保存，一份由信贷部门留存归档。

当户提前部分还款后，如需要调整典当期限并相应调整分期还款额，经办人应要求当户按调整典当期限提出申请，并按照相关的规定办理。

②还款方式变更。

对在合同履行期间，当户申请变更还款方式的，经办人应履行充分告知义务，告知当户所选择还款方式的内容及具体操作，并要求当户提出书面申请。

当户提前部分还款后申请变更还款方式的，应要求当户在《赎当申请书》上对变更还款方式做出明确选择。对当户未提前部分还款而直接申请变更还款方式的，应要求当户提前一个月提出变更申请，填写《还款方式变更申请书》，要求当户明确选择变更后的还款方式并签字确认。

当户应还款记录良好，典当期内未发生6期以上的典当拖欠，申请变更还款方式时典当项下无逾期典当、拖欠额。如有拖欠典当本息及相关费用的，应要求当户先归还拖欠的典当本息及相关费用后方予受理。

经办人受理变更还款方式业务，应要求当户先按原还款方式归还当期应还本息，新的还款方式应自下期开始执行。

经办人应按当户选择的还款方式计算当户的分期还款额，确定当户的具体还款方法，并相应调查当户的收入情况和还款能力是否符合要求，在《还款方式变更调查审批表》上分别由经办人签署调查意见，信贷经营部门负责人签署审批意见。

对经审批同意变更还款方式的，经办行应及时与当户、担保人签订《借款合同变更协议》。有关手续办妥后，经办人将《还款方式变更通知书》一份归档，一份交当户，一份连同《借款合同变更协议》一起交会计部门办理变更还款方式事宜。会计部门办理完相关手续后应打印相应回单提供给客户。

③合同主体变更。

对当户在合同履行期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的处理措施

当户遗产或财产的继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人不同意继续履行当户签订的借款合同的，经办行在该债权未获清偿前，应依法请求人民法院将当户财产拍卖、变卖以清偿当户的债务。

当户遗产的继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人同意继续履行原借款合同义务的，经办人应根据经公证的继承协议、文件等，在继承人清偿完原当户的拖欠本息后，签订《合同主体变更协议》或重签借款合同，并据此变更典当担保变更手续等。

经办人在办理借款合同主体变更业务时，可根据继承人提出的申请和其具体的偿债能力，相应办理新典当的延期、缩期，降低典当额等操作，并签订相应的变更协议。

当户在合同履行期间，婚姻关系发生改变，离婚后抵押物的所有人和典当债务的承担人变更的，应办理合同主体变更手续。

公司应设立专人专岗负责典当不良管理，对于当户发生逾期6期以上五级分类的不良典当的，应逐笔按季撰写《贷后检查报告》，并登记《典当不良明细台帐》。台账登记要求内容完整，数据准确、及时，便于日后管理和查询，掌握每笔典当的还款情况，做到按月监测，及时催收。

④经办人应按规定每季度做好典当的五级分类工作。

5、续当

①按照公司的规定，不能按期归还当金的当户，应在典当到期前一个月，向经办人提出申请，填写“续当申请表”，并提交展期材料；

②续当操作流程 续当的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照正常公司典当业务操

6、典当本息费回收管理

①典当本息费回收应执行“先收息费、后收本，最后一次当金清偿时，利随本清”的原则。但对质量出现明显问题、已难以足额回收典当本息的次级、可疑、损失类典当，业务部对于典当本息的回收可按照有利于公司效益增长及风险控制的原则确定；

②对当户申请提前赎当的，经办人员应核实当户在我行有无拖欠典当本息费。对存在拖欠本息费的，应要求当户先归还拖欠典当本息费后，才予受理赎当注销业务。当户申请赎当，应提前通知经办人并填写《赎当申请书》，根据还款金额大小分别办理赎当手续；

③当户提前结清或正常结清当金后，业务部门凭当户的典当还款凭证等，核实确认当户已经还清所有款项后，在借款合同封面上用“赎当”章加以标记，将抵押物权属证明、质押权利凭证、保险单正本等退回当户；

④经办人对达到呆帐核销条件的不良典当借款应按照有关规定申报核销。