如何做好贷后管理？明确这8大底线是关键！

3、严防债务人短期借款的增长

债务人在一家银行取得用信后，往往会整顿当前不利局面，依照现有取得的订单，及时交货，收回货款。在信贷资金期限内，取得生产销售利益的最大化。

如果客户经理发现债务人在本行取得用信后，又不断向其他金融机构申请或者取得用信，这就说明，债务人当前取得用信，不足以维持生产，虽然短期内能够解决燃眉之急，但从长远看，仍需大量信贷资金的涉入。这种表象，说明两点，一点是债务人确实需要信贷资金投入，推动生产，使之从初始期过渡到成长期，不至于企业后期生产乏力。二点是债务人无节制获取用信，只会加快推动企业衰亡。

这就需要客户经理有一个准确判断，一旦发现债务人在本行贷款期限内，持续增加用信，一定要高度关注，切不可大意。

4、严格开展信用评级

如果是按照十级分类信用评级法则，建议客户经理对相关的数据采用，一定要要做到百分之百的准确性。如果是按照基准的五级分类信用评级法则，则要注重“任意项”分值计算情况。索然有关信用评级有效期，大多银行维系到一年以内。但是随着债务人的运营，信用评级总有高起低落，不同节点，往往的信用评级结果，大不相同。为了了解债务人实际经营情况，建议客户经理每季度对债务人展开信用评级，一旦债务人评级结果表象不佳，建议采取措施，防止不利因素对信贷资金的影响。如果情况最终判断不利，也建议提前回收贷款。

5、遵循五级分类认定标准

五级分类认定不等同于信用评级，要遵循五级分类坚守的五大原则“风险原则”、“真实原则”、“审慎原则”、“灵活原则”、“及时原则”，所提取的财务因素、非财务因素信息，一定要把事实账务掌握清楚。所采用数据一定要与债务人实际经营数据相符。并判断哪些不利因素对信贷资金整体安全，产生不利影响。

建议客户经理按月收集债务人与五级分类相关的材料，进行一次处分，每季度采取一定最终五级分类认定。综合因素考虑判断，是否维持原五级分类认定标准，还下降一个等级。如果债务人从“关注”降至“次级”，建议客户经理不惜一切代价，提前清收贷款，并全面收集债务人资产信息，应对债务人的形势变化无常，为采取诉前资产保全、法律诉讼作全面准备，谨防不测。

6、及时开展债权核对

贷款发放后，客户经理一定要及时开展债权核对工作，不仅是针对债务人，更要针对保证人开展债权核对，抵押物查看抵押物抵押状态，损益值情况，还要查看抵质押物入库保管情况。尽量在贷款存续期间，不低于每季度一次债权核对的频次，配合实地走访，一次性完成，避免走形式，走过场。所要核对的债务人、保证人、抵质押物等信息，一定要准确无误，避免债权受损和出现瑕疵。

7、注重债务人公示信息变动情况

贷款发放后，很多债务人选择变更法定代表人、股权变更，作为银行很难察觉。甚至，很多债务人变更以后，实际控制人也进行了内部变动。在银行原董事、股东、法定代表人有权签字人均进行了变更，并且变更以后，不在银行作印鉴变更。这种情况，足以说明债务人在有意躲避债务，随着自身的生产经营的利和弊，左右自身的偿债意愿。

建议客户经理时刻关注债务人公示信息变动情况，一旦发现债务人频繁（1次以上）变更法定代表人、董事、股东、财务负责人等信息，建议及时采取风险预警，并采取贷款提前清偿措施。

8、时刻关注债务人结算渠道

很多银行，对债务人发放用信前，总会约定债务人在本行的业务结算量。实际是，一旦信贷资金投放后，债务人变回很少在本行发生业务交易，即便有那么几笔，但是金额也会少得可怜。建议客户经理注重债务人业务结算量，即便不在本行结算，也要关注债务人在他行业务结算量，并于财务报表、增值税发票等资料进行对比，验证债务人生产销售情况，并准确判断出债务人偿债能力。如果债务人在本行存有用信，却不利用本行渠道进行业务结算，这种贷款客户不要也罢！

贷后管理较于贷前调查，工作较为繁琐，也更为谨慎。不但要处置好银行和客户的双边关系，还要时刻注重信贷资金的安全。其中的利弊权衡，需要客户经理善于自我总结经验和灵活运用。最后一句话，贷后管理一定要有自己工作底线，控实红线既是底线，一切围绕信贷资金安全进行风险防控，做到尽忠职守。

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